본업 외에 추가로 여러 아르바이트를 하며 살아가는 프로 N잡러들이 부업으로 노후자금을 모아서 적극적으로 굴리고 싶다면 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌를 개설하면 많은 도움이 됩니다.
그러면 IRP 계좌를 어떻게 활용해야 노후에 사용할 자금을 더 많이 확보할 수 있는지 알아볼 텐데, 이직이 잦거나 소득이 불규칙해서 자금을 마련하기 어려우신 직장인이나 자영업을 하고 계신다면 내용 꼭 확인하셔서 혜택을 받아가시길 바랍니다.
목차
1. IRP 계좌란?
IRP(Individual Retirement Pension) 계좌는 '개인형 퇴직연금'을 말합니다.
직장인이나 자영업자가 노후 대비를 위해 가입하는 계좌로 직접 가입하고 관리할 수 있는 연금으로, 중간 정산이나 잦은 이직 등으로 일정한 퇴직 연금 계좌를 유지하기 힘든 근로자에게 꼭 필요한 상품입니다.
2. IRP 계좌 장점
☑️ 직장인은 중간에 정산받은 퇴직금, 자영업자는 추가 납입금을 적립해 세제 혜택을 받으며 노후 자금을 마련할 수 있습니다.
☑️ 퇴직금을 바로 수령하면 퇴직소득세를 내야 하지만, IRP 계좌로 넣으면 세금 납부를 연금 수령 시점까지 미룰 수 있습니다.
☑️ IRP 적립금을 연금 수령으로 개시하면 퇴직소득세보다 훨씬 낮은 세율의 연금소득세 적용을 받을 수 있는 점이 포인트입니다.
3. IRP 계좌 납입한도 및 세액공제
- 납입 한도: 연간 납입 한도는 1,800만 원이며, 여기에 연 700만 원까지 세액공제가 되고, 연금저축과 합산하면 연 900만 원까지 가능합니다.
✔️한가지 팁을 드리면, 연금저축에 600만 원을 넣고 IRP에 300만 원을 적립해 연간 세액공제를 받는 방법으로 활용하면 최대의 효과를 누릴 수 있습니다.
- 세액공제 혜택
- 연 소득 5,500만 원 이하는 공제율 16.5%를 적용해 최대 148만 5000원
- 연 소득 5,500만 원 이상은 공제율 13.2%를 적용해 최대 118만 8,000원
4. IRP 계좌 운용방법
- 가입후 펀드, 예금, 상장지수펀드(ETF) 등 다양한 금융상품에 투자해서 안정적으로 운용을 할지, 아니면 높은 수익을 기대하는 투자 형태로 운용할 것인지 본인의 투자 성향과 목표를 고려해서 운용하시면 됩니다.
- 주기적으로 수익률 확인 후 포트폴리오 조정도 가능하기 때문에 탄력적으로 운용할 수 있습니다.
5. IRP 계좌 개설방법
✔️준비물- 신분증, 공동인증서(온라인 개설 시), 본인명의 계좌가 필요합니다.
✔️온라인 개설- 은행이나 증권사 홈페이지에서 개설하시면 됩니다.
✔️오프라인 개설- 은행 및 증권사 지점 방문을 통해서 개설할 수 있습니다.
6. IRP 연금 수령방법
☑️ 만 55세 이후 연금 수령이 가능합니다.
☑️연금 수령시 70세 미만은 5.5%, 70~79세는 4.4%, 80세 이상은 3.3%가 적용되기 때문에 일반 소득세보다 훨씬 낮습니다.
✔️ 중도인출도 가능하지만 그럴 경우 세금이 발생하고, 일시금으로 인출 시 퇴직소득세가 부과됩니다.
7. IRP 계좌 개설시 주의할 점
💠만 55세 이전에는 중도인출이 불가능합니다. 하지만 퇴직 후 소득이 없거나 질병이나 장애로 경제적 어려움이 있을 때, 그리고 파산이나 개인회생 절차를 진행 중일 때는 중도인출이 가능한데, 기타 소득세 16.2%가 부과되는 점을 유의하셔야 합니다.
💠중도에 해지하면 세제 혜택을 받은 금액을 반환하고 기타 소득세 부과가 됩니다.
💠은행, 증권사에서 개설이 가능한데, 금융사별 수수료 정책이 다르기 때문에 비교 후 가입하시면 됩니다.
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